По два в руки. Россиян захотели ограничить в кредитах

Уровень закредитованности граждан РФ достиг слишком больших значений, из-за этого появилось предложение ограничить число потребительских кредитов, которые можно оформить на одного человека. Инициатива исходит от депутата Госдумы Сергея Колунова, который полагает, что банки и МФО должны одновременно оформлять не более двух займов, передают «Известия».

Согласно статистике Минтруда, около 13 млн россиян выплачивают не менее трех потребкредитов единовременно.

«Это пугающая статистика. Такое количество кредитов, естественно, приводит к попыткам найти способ их “обнулить”, списать долги. На этом фоне появляются мошенники, которые за деньги готовы «освободить от долгов», расцветают МФО, которые даже не интересуются количеством уже взятых займов, загоняя граждан в кредитную яму. Итог — потеря имущества, попадание в руки приставов и коллекторов», — объяснил Колунов.

По его словам, ограничение на количество кредитов должно затронуть всех кредиторов — и банки, и МФО.

Сейчас в РФ действуют механизмы от чрезмерной закредитованности граждан. Так, банки обязаны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН), прежде чем выдавать новые кредиты. Также были повышены макропруденциальные надбавки по кредитам с предельной долговой нагрузкой выше 50%.

Однако ограничение на количество кредитов на одного человека нужно рассматривать как с экономической, так и юридической точки зрения, отметил юрист-международник Вадим Петров.

«Ограничение числа одновременно действующих потребительских кредитов может способствовать сокращению уровня закредитованности населения. Избыточная задолженность ухудшает платежеспособность граждан, снижает их потребление и в конечном итоге негативно сказывается на экономическом росте. Ограничение может стимулировать более ответственный подход к займам со стороны потребителей и повысить эффективность процессов кредитного анализа в финансовых учреждениях», — объяснил специалист.

Но есть и другая сторона — а именно такие ограничения противоречат принципам свободы договора и правам россиян на получение финансовых услуг.

Помимо этого, мера может оказаться попросту неэффективной. В игру вступят нелегальные кредиторы, которые еще больше ухудшат финансовое положение граждан, нарушая их права.

«Они не подконтрольны ЦБ, и, соответственно, методы работы у них соответствующие. Как правило, нелегальные кредиторы предоставляют займы под залог недвижимого и движимого имущества. При займе у нелегального кредитора долговая нагрузка может оказаться неподъемной», — подчеркнула Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс».

Кроме того, чтобы получить дополнительные деньги, заемщик может просто рефинансировать действующий кредит, увеличив сумму долга, а на бумаге у него останется только одно финансовое обязательство.

Эксперты пришли к выводу, что такие ограничения могут быть эффективны точечно, например, для социально неблагополучных граждан. Но инициатива требует законодательной проработки.

Предложения банков по потребительским кредитам:

Кредит «Наличными» от ВТБ.Кредит «Оптимистичный» от Почта Банка.Кредит «Универсальный» от Газпромбанка.Кредит «Стандартный плюс» от Совкомбанка.

* Предложение актуально на дату публикации материала

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Банки пока что выдают кредиты людям с ПДН больше 50%, но риск отказа в этом случае вырастает и в ближайшее время можно ожидать усиления этого тренда, поскольку с 1 сентября произошел очередной раунд повышения макпропруденциальных надбавок по необеспеченным потребительским кредитам, а с 1 октября будут ужесточены макропруденциальные лимиты по ним. В результате банки смогут выдавать еще меньше кредитов заемщикам с ПДН от 50% до 80%, а шансы получить кредит у заемщиков с ПДН более 80% станут минимальными, рассказала руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

В целях предупреждения возможного отказа снизить ПДН можно за счет привлечения платежеспособного созаемщика/уменьшения суммы кредита либо увеличения его срока. При этом, как правило, банки наиболее лояльны при выдаче кредитов банк к «своим» клиентам. Сюда относятся зарплатные клиенты, вкладчики, сотрудники предприятий-партнеров.

«Поэтому одним из вариантов повышения одобрения кредита в условиях "сложного" рынка может стать оформление дебетовой карты либо вклада в этом банке, но следует иметь в виду, что банк должен видеть движение денежных средств по карте, просто оформить и положить ее на полку не получится», — предупредила эксперт. Также, добавила она, вероятность одобрения кредита будет выше, если вы сразу сможете подтвердить свой доход выпиской из СФР, получить которую можно на госуслугах.

На Банки.ру размещен список кредитных карт с высокой вероятностью одобрения. Вот некоторые из них:

«Год без процентов» от Альфа-Банка

«СберКарта» от Сбербанка

МТS Cashback от МТС Банка

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.